Les hipoteques creixents o hipoteques muntanya s\u00f3n aquest tipus de pr\u00e9stecs en qu\u00e8 l’hipotecat paga menys a les primeres quotes de la hipoteca i segons passen els mesos o anys (segons el que estableix el banc per contracte) aquestes quotes van augmentant en funci\u00f3 del percentatge signat amb lentitat banc\u00e0ria. \u00c9s a dir, en una hipoteca creixent, les quotes de la hipoteca creixen segons passa el temps.<\/p>\n\n\n\n
Al principi pot semblar benefici\u00f3s, per\u00f2 a mesura que passi el temps, s’acabar\u00e0 pagant una xifra astron\u00f2mica.<\/p>\n\n\n\n
Sobre la seva nul\u00b7litat, tal com passa amb altres cl\u00e0usules abusives en qualsevol tipus d’hipoteca, el sistema de quota creixent no \u00e9s abusiu per se. L’abusivitat la trobar\u00edem en la inclusi\u00f3 del sistema esmentat en un pr\u00e9stec hipotecari sense complir les obligacions de transpar\u00e8ncia.<\/p>\n\n\n\n
En aquest sentit, la Sent\u00e8ncia de l’Audi\u00e8ncia Provincial de Barcelona, \u200b\u200bSecci\u00f3 15a, n\u00fam. 1893\/2019, de 21 d’octubre, estableix:<\/p>\n\n\n\n
\u201cEl que \u00e9s rellevant \u00e9s que el contracte explicita clarament el sistema d’amortitzaci\u00f3 com a creixent, \u00e9s a dir, que no consta d’una quota fixa durant tot el per\u00edode del pr\u00e9stec sin\u00f3 que l’integra una quota creixent (m\u00e9s baixa al principi i m\u00e9s alta al final que si s’hagu\u00e9s acollit un sistema de quota fixa). En si mateix, tal sistema ni \u00e9s benefici\u00f3s ni \u00e9s perjudicial per al consumidor, ja que es tracta simplement d’un m\u00e8tode de c\u00e0lcul que suposar\u00e0 una quota m\u00e9s baixa al principi (si es pren com a refer\u00e8ncia el sistema fix) i m\u00e9s alta cap al final . Els demandants saben perfectament l’import de la quota a pagar cada any, amb una mera operaci\u00f3 aritm\u00e8tica (creixent en un 1%) ia partir de llavors l’evoluci\u00f3 del tipus d’inter\u00e8s, que afecta igualment qualsevol altre pr\u00e9stec hipotecari [\u2026]<\/p>\n\n\n\n
Que no sigui el m\u00e9s freq\u00fcent a la pr\u00e0ctica no ho fa tampoc poc transparent o perjudicial per al consumidor sin\u00f3 que \u00e9s un sistema que es pot adaptar millor que altres a les particulars circumst\u00e0ncies de consumidors amb esperances que els seus ingressos vagin millorant progressivament.<\/p>\n\n\n\n
No se’ns acudeix cap altra ra\u00f3 per la qual els actors ho acceptessin que la confian\u00e7a en el futur, \u00e9s a dir, que la seva situaci\u00f3 laboral i els seus ingressos progressarien. Que finalment no pugui haver resultat aix\u00ed, \u00e9s a dir, que els ingressos dels consumidors no hagin progressat de la manera esperada, no constitueix un argument que desqualifiqui el sistema de c\u00e0lcul de l’amortitzaci\u00f3.<\/p>\n\n\n\n
I el fet que pugui ser inassumible per als consumidors, per no adaptar-se a l’evoluci\u00f3 dels seus ingressos, tampoc no \u00e9s una circumst\u00e0ncia que puguem prendre en consideraci\u00f3. En realitat, tamb\u00e9 es podria argumentar que el sistema els resultava als consumidors \u00abmolt convenient\u00bb (comparat amb els sistemes d’amortitzaci\u00f3 fixa) durant els primers anys del cr\u00e8dit, precisament el per\u00edode en qu\u00e8 l’adquirent de l’habitatge comunament n’ha d’assumir altres despeses extraordin\u00e0ries.<\/p>\n\n\n\n
Per tant, \u00e9s una circumst\u00e0ncia completament irrellevant des de la perspectiva del control de transpar\u00e8ncia i des de la del control de contingut.\u201d<\/p>\n\n\n\n
L’Audi\u00e8ncia Provincial argumenta, doncs, que la cl\u00e0usula no resulta incomprensible per als consumidors, ja que n’hi ha prou amb una simple operaci\u00f3 aritm\u00e8tica per saber el que hauran de pagar. Afegeix que, encara que \u00e9s cert que al final acaben pagant m\u00e9s, aix\u00f2 es veuria compensat per unes quotes m\u00e9s redu\u00efdes del que \u00e9s normal a l’inici de la vida del pr\u00e9stec.<\/p>\n\n\n\n
En el mateix sentit trobem la Sent\u00e8ncia de la Secci\u00f3 19a, n\u00fam. 56\/2019, de 8 de febrer:<\/p>\n\n\n\n
\u00abS’est\u00e0 denunciant l’abusivitat intr\u00ednseca del sistema d’amortitzaci\u00f3 mitjan\u00e7ant quotes creixents, que en si mateix no comporta cap desequilibri en perjudici del prestatari i pot resultar m\u00e9s adequat a les seves circumst\u00e0ncies i interessos particulars [\u2026]<\/p>\n\n\n\n
I descartada la manca de transpar\u00e8ncia, l’\u00fanica conclusi\u00f3 raonable a la qual podia arribar-se \u00e9s l’abs\u00e8ncia d’abusivitat perqu\u00e8, en tractar-se d’una condici\u00f3 relativa a un element essencial del contracte, est\u00e0 exclosa del control de contingut en sentit propi, \u00e9s a dir, el examen del car\u00e0cter inequitatiu o perjudicial per al consumidor.\u201d<\/p>\n\n\n\n
No nom\u00e9s les Audi\u00e8ncies Provincials s’han pronunciat sobre aix\u00f2, tamb\u00e9 el Tribunal Suprem en la Sent\u00e8ncia 564\/2020, de 27 d’octubre:<\/p>\n\n\n\n
\u00abEs tracta d?un pr\u00e9stec de quota creixent, en qu\u00e8 el prestatari comen\u00e7ava pagant una quota que cada any s?incrementaria en un percentatge (2,5%). Aquesta distribuci\u00f3 creixent provoca que les quotes inicials siguin m\u00e9s baixes que les que, en identitat de circumst\u00e0ncies, correspondrien a altres models o sistemes d’amortitzaci\u00f3 com el franc\u00e8s pur (despr\u00e9s necessitarem aix\u00f2), perqu\u00e8 es dediquen fonamentalment al pagament d’interessos i amb prou feines a amortitzaci\u00f3 de capital, per tant, en certa mesura suposa una modalitat de pr\u00e9stec que, en termes econ\u00f2mics, s’aproxima als pr\u00e9stecs amb un per\u00edode de car\u00e8ncia al principi. \u00c9s a dir, a canvi de pagar una quota relativament baixa o c\u00f2moda durant els primers anys, els pagaments s’imputen a les primeres etapes de la durada del pr\u00e9stec en major mesura a interessos i no al principal, proporci\u00f3 que es va invertint progressivament a mesura que avan\u00e7a el termini ven\u00e7ut del pr\u00e9stec, de manera que durant l’\u00faltima etapa de vida del pr\u00e9stec la situaci\u00f3 \u00e9s sim\u00e8tricament inversa: les \u00faltimes quotes s’imputen majorit\u00e0riament a l’amortitzaci\u00f3 del capital i en una mesura menor al pagament d’interessos. [\u2026]<\/p>\n\n\n\n
Com en tot sistema d’amortitzaci\u00f3, les difer\u00e8ncies respecte dels altres (de quotes constants – sistema franc\u00e8s -; decreixents partint de quotes inicials m\u00e9s altes – sistema alemany -; creixents partint de quotes inicials m\u00e9s baixes – sistema pactat -; d’amortitzaci\u00f3 total al final del termini – sistema propi dels cr\u00e8dits no subjectes a amortitzaci\u00f3 progressiva -; amb o sense elements de flexibilitat – previsi\u00f3 d’ajornaments -; amb o sense per\u00edode de car\u00e8ncia, etc.), t\u00e9 aspectes m\u00e9s o menys favorables o desfavorables en relaci\u00f3 amb els altres. [\u2026]<\/p>\n\n\n\n
Doncs b\u00e9, les cl\u00e0usules litigioses s\u00ed superen el control d’incorporaci\u00f3, perqu\u00e8 les adherents van tenir la possibilitat de con\u00e8ixer-les, en estar incloses en l’escriptura p\u00fablica i ser gramaticalment comprensibles, atesa la senzillesa de la seva redacci\u00f3.\u201d<\/p>\n\n\n\n
En conclusi\u00f3, els tribunals rebutgen declarar com a abusiva el sistema d’amortitzaci\u00f3 creixent, ja que no incorre en manca de transpar\u00e8ncia ni es pot considerar intr\u00ednsecament perjudicial per al consumidor.<\/p>\n\n\n\n
Els casos en qu\u00e8 s’ha declarat nul\u00b7la la hipoteca creixent \u00e9s perqu\u00e8 portava inclosa cl\u00e0usula terra, no perqu\u00e8 sigui aquest model d’hipoteca en si.<\/p>\n\n\n\n
David Pou G\u00f3mez Les hipoteques creixents o hipoteques muntanya s\u00f3n aquest tipus de pr\u00e9stecs en qu\u00e8 l’hipotecat paga menys a les primeres quotes de la hipoteca i segons passen [\u2026]<\/span><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":425,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[15],"tags":[],"class_list":["post-494","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-blog-acs-advocats-ca"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/494","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=494"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/494\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":496,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/494\/revisions\/496"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media\/425"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=494"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=494"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=494"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}
<\/strong>Advocat J\u00fanior ACS Advocats<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"