El senyor Francisco Gonz\u00e1lez d’Audicana Zorraquino, magistrat amb una dilatad\u00edssima experi\u00e8ncia, va resoldre el passat 20 de gener del 2022 una brillant sent\u00e8ncia sobre l’IRPH i totes aquelles exig\u00e8ncies que s’han de complir perqu\u00e8 hi hagi la bona fe en concordan\u00e7a amb tot all\u00f2 establert pel TJUE \u2013 gran protagonista en aquest comentari \u2013 i la legislaci\u00f3.<\/p>\n\n\n\n
Aquesta sent\u00e8ncia espera un excel\u00b7lent raonament i rigor jur\u00eddic, aix\u00ed com una gran exactitud en la terminologia juridicoecon\u00f2mica, que no es presentava gens senzilla en el litigi que avui ens ocupa.<\/p>\n\n\n\n
Aquest cas ja denotava una complexitat severa, ja que es van elevar dues q\u00fcestions prejudicials davant el Tribunal de Luxemburg1 per part del magistrat en q\u00fcesti\u00f3, no sent l’\u00fanic que va fer aix\u00f2 sobre l’IRPH.<\/p>\n\n\n\n
La magn\u00edfica estructura de la sent\u00e8ncia permet que, en primer lloc, es faci una brillant an\u00e0lisi del tipus d’inter\u00e8s variable IPRH CAIXES per declarar posteriorment la nul\u00b7litat aquesta cl\u00e0usula, aix\u00ed com la dels interessos moratoris i venciment anticipat.<\/p>\n\n\n\n
El primer punt a destacar \u00e9s que s\u201fent\u00e9n que l\u201fIRPH de Caixes ja \u00e9s per si una TAE a difer\u00e8ncia de la resta d\u201f\u00edndexs. L’IRPH t\u00e9 una s\u00e8rie de particularitats que van provocar la nul\u00b7litat d’aquest \u00edndex. A grosso modo, es confecciona amb dades que NO s\u00f3n \u200b\u200bp\u00fabliques, i en el resultat no s’inclou ponderaci\u00f3 per volum de negoci, per la qual cosa no \u00e9s tan aleatori, i tamb\u00e9 \u00e9s possible que s’eliminin les bonificacions a clients.<\/p>\n\n\n\n
La STJUE de 3 de mar\u00e7 de 2020 exposa dos tipus de controls que ha de superar l’IRPH Caixes; control d’incorporaci\u00f3 (objectiu) i de transpar\u00e8ncia (subjectiu).<\/p>\n\n\n\n
El primer fa \u00e8mfasi en els deures d’informaci\u00f3 imposades a les entitats banc\u00e0ries en sentit ampli, no quedant-se a la mera superf\u00edcie, ja que hi ha temes \u2013 com el cas que ens ocupa \u2013 que s\u00f3n de certa complexitat.<\/p>\n\n\n\n
La STJUE C-125\/18 estableix que \u201csegons la normativa nacional vigent a la data de celebraci\u00f3 del contracte sobre el qual versa el litigi principal, les entitats de cr\u00e8dit estiguessin obligades a informar els consumidors de quina havia estat l’evoluci\u00f3 de l’IRPH de les caixes destalvis durant els dos anys naturals anteriors a la celebraci\u00f3 dels contractes de pr\u00e9stec i de l\u00faltim valor disponible\u201d. Doncs com es pot observar no \u00e9s un deure informaci\u00f3 en el sentit literal, sin\u00f3 englobant-lo en un sentit ampli i fins i tot de seguiment i ajuda.<\/p>\n\n\n\n
El segon, se centra a comprovar que aquest deure informaci\u00f3 \u00e9s efectiu i real, ja que de res serveix una informaci\u00f3 il\u00b7legible i incomprensible.<\/p>\n\n\n\n
A l’assumpte C-655\/20 i C-79\/21, el TJUE declara que la mera circumst\u00e0ncia que una cl\u00e0usula no estigui redactada de manera clara i comprensible no li confereix per si sola, car\u00e0cter abusiu, per tant, encertadament, el magistrat fa el judici d’abusivitat, conformat per dos criteris:<\/p>\n\n\n\n
Que no hi hagi un minvament dels drets i obligacions del consumidor per
aplicaci\u00f3 de la cl\u00e0usula \u2013 \u201cEl desequilibri dels drets i les obligacions el trobem fonamentalment, perqu\u00e8 el consumidor no ha estat capa\u00e7 d’entendre all\u00f2 que estava signant, \u00e9s a dir, l’entitat no va transmetre correctament que es tractava d’un \u00edndex que per si mateix ja \u00e9s una TAE a qu\u00e8 s’apliquen les seves pr\u00f2pies comissions, despeses i diferencial\u201d2.<\/p>\n\n\n\n
No hi ha dubte que l’asimetria que es produeix en la contractaci\u00f3 predisposada \u00e9s essencial per analitzar aquest desequilibri important i s’incompleix l’apartat 1 de l’article 3 de la Directiva 93\/13 quan l’entitat imposa una cl\u00e0usula que l’adherent, si n’hi ha estat ben informat, probablement no s’hauria obligat3.<\/p>\n\n\n\n
A m\u00e9s, \u00e9s reiterada jurisprud\u00e8ncia del TJUE, que les cl\u00e0usules contractuals s’han de comprendre evidentment en el sentit literal i formal, per\u00f2 a m\u00e9s, en aquests casos on el c\u00e0lcul pot ser d’elevada dificultat, no n’hi ha prou amb nom\u00e9s aquests criteris, sin\u00f3 que s’ha d’expandir aquest deure d’informaci\u00f3 fins que un consumidor mitj\u00e0, normalment informat i raonablement atent i perspica\u00e7, pugui comprendre la totalitat literal i material, del que se li parla.<\/p>\n\n\n\n
L’exig\u00e8ncia de la bona fe de l’entitat predisponent \u2013si el professional, tractant de manera lleial i equitativa amb el consumidor, podia esperar raonablement que aquest acceptaria una cl\u00e0usula d’aquest tipus en el marc d’una negociaci\u00f3 individual”.<\/p>\n\n\n\n
El m\u00e9s rellevant ve que, aquesta qualificaci\u00f3 per part del jutge, no \u00e9s m\u00e9s que una \u201coferta\u201d per al consumidor per poder revisar el contracte. Aquest valorar\u00e0 les possibles conseq\u00fc\u00e8ncies perjudicials segons el cas, tenint present que en cas d’optar per la nul\u00b7litat no s’aplicar\u00e0 la devoluci\u00f3 dels interessos legals per aplicaci\u00f3 de l’efecte dissuasori.<\/p>\n\n\n\n Finalment, despr\u00e9s de gaireb\u00e9 30 p\u00e0gines d’un magistral desenvolupament legal i jurisprud\u00e8ncia, el jutge estima la demanda declarant nul\u00b7les les 3 cl\u00e0usules indicades ad supra. El jutge novament, atorga 45 dies al demandant per o b\u00e9 optar per la nul\u00b7litat del contracte \u2013 ja hem vist que era una cl\u00e0usula essencial \u2013, deixant sense efecte el mateix amb tots els seus efectes inherents a, i liquidant-se les quantitats amb la devoluci\u00f3 del prestatari daquella quantitat rebuda deduint-se tots els pagaments efectuats que seran aplicats al principal, i sense aplicar-se en cap cas linter\u00e8s legal des de la percepci\u00f3 o pagaments efectuats.<\/p>\n\n\n\n Si no s’opta per la nul\u00b7litat, les parts han d’intentar assolir un acord per a la superviv\u00e8ncia del pr\u00e9stec hipotecari, i si no s’arriba a aquest acord, i per a la superviv\u00e8ncia del pr\u00e9stec amb garantia hipotec\u00e0ria, s’aplica l’eur\u00edbor m\u00e9s el diferencial pactat.<\/p>\n\n\n\n A dia d’avui encara hi ha casos pendents de resoluci\u00f3 que afecten l’IRPH i, encara que aquesta sent\u00e8ncia ha estat una lli\u00e7\u00f3 de dret, podria entrar en conflicte amb possibles resolucions posteriors que per descomptat, analitzarem a ACS Advocats.<\/p>\n\n\n\n \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013 \u2013<\/p>\n\n\n\n 1 sent\u00e8ncia de 3 de mar\u00e7 de 2020, assumpte 120\/18 i la interlocut\u00f2ria de 17 de desembre de 2021, assumpte 655\/2020. El senyor Francisco Gonz\u00e1lez d’Audicana Zorraquino, magistrat amb una dilatad\u00edssima experi\u00e8ncia, va resoldre el passat 20 de gener del 2022 una brillant sent\u00e8ncia sobre l’IRPH i [\u2026]<\/span><\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":414,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[15],"tags":[],"class_list":["post-518","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-blog-acs-advocats-ca"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/518","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=518"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/518\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":520,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/518\/revisions\/520"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media\/414"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=518"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=518"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/acsadvocats.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=518"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}
<\/em>A la sent\u00e8ncia es deixa clar que, de la mateixa manera que altres cl\u00e0usules com la del venciment anticipat, la cl\u00e0usula multidivisa o la cl\u00e0usula s\u00f2l, han estat qualificades d’element essencial del contracte, amb m\u00e9s motiu ser\u00e0 aquesta que determina directament el preu del contracte.<\/p>\n\n\n\n
2 Sent\u00e8ncia del Jutjat de Primera Inst\u00e0ncia de Barcelona de 20 de gener de 2022.
3 S\u00c1NCHEZ, J (2022).Comentaris a la sent\u00e8ncia del Jutjat de 1a Inst\u00e0ncia n\u00famero 38 de Barcelona, \u200b\u200bde 20 de gener de 2022, resolent la sent\u00e8ncia sobre l’IRPH. Advocacia.\u00e9s. Recuperat el 4 de febrer de 2022, de: https:\/\/www.abogacia.es\/publicaciones\/blogs\/blog-de-derecho-de-los-losconsumidores\/irph-comentarios-a-la-sentencia-del-juzgado- de-1a-inst\u00e0ncia-numero-38-de-barcelona-de-20-de-gener-de-2022\/
4 Acte 17 de novembre, assumpte C-655\/20 i C-79\/21
5 Sent\u00e8ncies de 3 d’octubre de 2019, Kiss i CIB Bank, C-621\/17, EU:C:2019:820, apartat 50, i de 7 de novembre de 2019, Profi Credit Polska, C-419\/18 i C -483\/18, EU:C:2019:930, apartat 55<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"